Quando si presenta una domanda per un finanziamento, è opportuno valutare ogni voce di costo per definire il quadro economico complessivo. Tra gli oneri principali figurano le spese di istruttoria: i costi che la società finanziaria addebita per coprire le attività necessarie all'avvio e alla gestione della pratica.
L'apertura di una pratica richiede l'impiego di risorse umane e strumenti tecnici. L'ente erogante deve eseguire verifiche specifiche prima di procedere con l'erogazione del capitale. Le spese di istruttoria sono finalizzate a sostenere questo lavoro di analisi. Conoscere anticipatamente i costi del contratto permette di consultare le proposte in modo analitico prima della sottoscrizione.
Cosa si intende per istruttoria
L'istruttoria è la fase di valutazione tecnica di ogni richiesta di credito. In questa fase, la società finanziaria compie le attività necessarie per analizzare la sostenibilità dell'operazione.
Il processo di valutazione si articola nelle seguenti fasi:
- analisi della situazione economica: esame del reddito e degli impegni finanziari già attivi per definire la capacità di rimborso mensile;
- esame dei documenti: si controllano i materiali richiesti, come i documenti di identità, il codice fiscale e i giustificativi di reddito (buste paga o dichiarazione dei redditi);
- verifica del profilo creditizio: l'istituto consulta lo storico dei pagamenti su eventuali debiti passati e la puntualità nei rimborsi;
- valutazione del rischio: l'insieme di questi dati permette di formare una stima oggettiva prima di procedere.
Le spese di istruttoria servono a sostenere i costi operativi legati a queste attività di verifica.
Quando si pagano le spese di istruttoria
Le modalità di addebito di questi costi variano in base alla società finanziaria e alla tipologia di prodotto. Tali dettagli sono riportati nei fogli informativi e nel contratto.
Solitamente, il pagamento avviene secondo queste modalità:
- in un'unica soluzione: l'importo viene trattenuto dalla somma erogata. Il capitale accreditato risulterà quindi inferiore al totale del finanziamento richiesto;
- con la prima rata: il costo viene sommato alla prima quota del piano di ammortamento;
- dilazione nel tempo: la spesa viene ripartita su ogni rata mensile per tutta la durata del finanziamento.
È previsto che le spese di istruttoria vengano addebitate solo in caso di conclusione positiva del contratto. Se la società finanziaria non ritiene la domanda idonea, l'iter viene interrotto e non è previsto alcun addebito per le verifiche eseguite.
Spese di istruttoria e TAEG: il legame da conoscere
Per valutare il costo di un finanziamento, è necessario considerare l'incidenza delle spese di istruttoria sul TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale).
Mentre il TAN (Tasso Annuo Nominale) indica esclusivamente la percentuale di interessi sul capitale prestato, il TAEG rappresenta il costo totale dell'operazione. Questo indicatore include infatti sia gli interessi sia gli oneri accessori obbligatori, comprese le spese di istruttoria.
In fase di confronto tra diversi preventivi, il TAEG è il parametro di riferimento per comprendere l'esborso complessivo. Due proposte con il medesimo TAN possono presentare un costo finale differente a causa di diverse spese di istruttoria o altri oneri gestionali.
Spese di istruttoria per un prestito personale
Queste procedure si applicano a ogni forma di credito al consumo. Sia per un prestito personale (finalizzato alla liquidità) sia per un prestito finalizzato (legato all'acquisto di un bene specifico), l'addebito delle spese di istruttoria è una prassi consolidata.
Nel credito al consumo, l'analisi si concentra sulla stabilità economica di chi presenta la domanda. Non essendo solitamente previste garanzie reali, la fase di istruttoria assume un ruolo centrale. Gli addetti devono:
- verificare con attenzione la documentazione reddituale;
- esaminare la coerenza dei dati forniti;
- calcolare la sostenibilità della rata rispetto al budget del cliente.
Consultare i materiali informativi prima di richiedere un finanziamento permette di conoscere i costi di gestione e di strutturare le proprie finanze con responsabilità.