Liberatoria del finanziamento: a cosa serve e come si richiede

Che cos’è la liberatoria di un finanziamento

La liberatoria rilasciata da una società finanziaria è una dichiarazione formale dotata di valore legale. Questo documento serve a dimostrare che un determinato accordo economico è concluso e non produce più effetti tra le parti coinvolte. Nei contratti di credito e nelle varie formule di finanziamento, la liberatoria assume il ruolo di quietanza. Con la quietanza, la società finanziaria che ha erogato una somma dichiara di non dover più ricevere nulla: l’importo concordato è stato restituito per intero, oppure la lavorazione si è interrotta prima dell’erogazione della somma.

Sul piano della tutela personale, questo attestato ha una funzione precisa. Costituisce la prova documentale che certifica il rispetto di ogni passaggio contrattuale, escludendo rate insolute o spese accessorie scoperte. Conservare questo documento ripara la persona da disguidi contabili o ritardi nell’aggiornamento dei sistemi informatici degli operatori creditizi. Rappresenta una tutela scritta da presentare alla società finanziaria che ha gestito la pratica o a un nuovo operatore a cui ci si rivolge successivamente.

Se il rimborso si conclude regolarmente o viene anticipato, la quietanza certifica lo scioglimento di ogni vincolo. Se invece la domanda iniziale non si trasforma in un contratto operativo, l’attestazione conferma che la procedura si è chiusa senza generare oneri economici.

Le due tipologie: liberatoria per estinzione e liberatoria per finanziamento rifiutato

La gestione del credito prevede due categorie principali di liberatoria, collegate a situazioni differenti:

• liberatoria per estinzione: viene redatta quando il piano di ammortamento giunge alla conclusione naturale, oppure nei casi di estinzione anticipata. L’estinzione anticipata si verifica quando l’intestatario sceglie di restituire la somma residua prima della scadenza prefissata. In entrambi i casi, l’attestato certifica che l’importo dovuto è stato versato interamente, senza quote scoperte e senza obblighi contrattuali residui a carico del consumatore. L’emissione avviene dopo che la società finanziaria ha registrato l’accredito di tutti i pagamenti previsti;
• liberatoria per finanziamento rifiutato o pratica non conclusa: viene rilasciata quando una richiesta di credito non viene accolta a seguito di una valutazione negativa, oppure qualora la persona decida di ritirare la domanda prima della firma. L’attestazione certifica che l’iter è formalmente chiuso, che la pratica non ha prodotto esiti e che non sussiste alcun legame attivo con la società finanziaria.

Per il finanziamento rifiutato o la pratica non conclusa, l’utilità del documento cartaceo è oggi più limitata rispetto al passato. Le società finanziarie verificano la situazione consultando i Sistemi di Informazioni Creditizie (SIC) e le banche dati creditizie, che registrano le richieste presentate e il loro esito. Questi archivi telematici aggiornano i dati secondo regole temporali prefissate.

Anche se è possibile verificare la propria posizione tramite una visura CRIF, la liberatoria scritta mantiene una funzione utile: serve a dimostrare la conclusione della pratica nel caso in cui una nuova domanda venga presentata prima dell’aggiornamento automatico dei registri.

Quando serve la liberatoria

La liberatoria non viene rilasciata in modo automatico al termine di ogni operazione: spesso è il cliente a doverne fare richiesta, oppure è una nuova società finanziaria a richiederla per verificare i rapporti pregressi. I contesti principali in cui il documento può essere richiesto comprendono:

• nuova richiesta di finanziamento con pratiche recenti ancora aperte: quando si presenta una nuova richiesta di prestito a poca distanza dalla chiusura di un piano o dopo un esito negativo, i registri delle centrali rischi possono impiegare alcuni giorni per registrare l’aggiornamento. La liberatoria dimostra alla nuova società finanziaria che la pratica precedente è conclusa e che non gravano impegni contrattuali sulla disponibilità economica mensile;
• estinzione anticipata di un contratto: se l’intestatario restituisce la somma residua prima della scadenza naturale, la quietanza attesta l’esattezza del conteggio estintivo e la ricezione del saldo da parte della società finanziaria;
• rinnovo della cessione del quinto: nei contratti con trattenuta sulla retribuzione o sul cedolino, la conclusione del piano precedente deve essere documentata per iscritto, così da consentire l’avvio del nuovo contratto;
• vendita di un bene con garanzie accessorie collegate al finanziamento: nei finanziamenti finalizzati all’acquisto di beni mobili registrati, come i veicoli, possono sussistere vincoli o riserve di proprietà a favore della società finanziaria. La liberatoria attesta l’avvenuta estinzione e consente di richiedere la cancellazione del vincolo dai registri pubblici per procedere alla vendita.

Come richiedere la liberatoria: iter e documenti

L’iter per richiedere la liberatoria segue passaggi lineari, anche se ogni società finanziaria gestisce la procedura secondo le proprie modalità operative. Le fasi previste comprendono:

• contatto con la società finanziaria: la persona può mettersi in comunicazione con la società finanziaria attraverso diverse modalità: recandosi presso una filiale territoriale, contattando l’assistenza clienti, inviando una mail all’indirizzo istituzionale oppure accedendo all’area personale sul sito o sull’applicazione mobile;
• presentazione dei documenti e del modulo: per verificare l’identità dell’intestatario e collegarla al contratto corretto, occorre presentare la copia di un documento di riconoscimento, il codice fiscale e il numero di pratica. Diversi operatori mettono a disposizione uno specifico modulo da compilare e firmare. Nei casi di estinzione anticipata, viene allegata la ricevuta contabile del bonifico effettuato per saldare la somma residua;
• ricezione del documento: una volta controllata la regolarità della documentazione e la chiusura della posizione contabile, la società finanziaria predispone l’attestazione. Il documento può essere inviato tramite posta elettronica o PEC, spedito per posta cartacea al domicilio dell’intestatario, oppure reso disponibile per il download diretto all’interno dell’area riservata.

Le modalità di richiesta e ricezione differiscono a seconda dell’operatore, senza procedure fisse comuni a tutti.

Tempi di rilascio della liberatoria

I tempi necessari per ricevere la liberatoria variano in base al motivo della richiesta e all’organizzazione interna di ciascuna società finanziaria. La prassi operativa distingue due situazioni:

• liberatoria per finanziamento rifiutato o pratica non conclusa: in questa circostanza l’attestazione viene recapitata quasi sempre contestualmente alla comunicazione dell’esito dell’istruttoria. Se la domanda non viene accolta o viene annullata su richiesta del cliente, i sistemi informatici della società finanziaria generano la notifica di chiusura della pratica, spesso in modo automatico;
• liberatoria per estinzione del finanziamento: quando il rimborso giunge a scadenza naturale o viene effettuato un versamento anticipato, i tempi dipendono dai controlli amministrativi. La società finanziaria deve verificare che l’ultimo versamento o la contabile di saldo risulti registrata in modo definitivo nei propri registri contabili. Solo dopo questa verifica l’ufficio competente procede alla redazione e alla trasmissione del documento. Le tempistiche effettive cambiano in base alla società finanziaria e al metodo di pagamento impiegato.

Liberatoria e cessione del quinto: quando si rende necessaria

Nel comparto della cessione del quinto dello stipendio o della pensione, la liberatoria riveste un ruolo particolare. Questo tipo di finanziamento prevede il coinvolgimento di soggetti terzi: il datore di lavoro per i lavoratori dipendenti o l’ente previdenziale per i pensionati, incaricati di trattenere la quota mensile alla fonte. Il documento si rende necessario in due circostanze:

• termine del contratto o estinzione anticipata: quando il piano si conclude regolarmente o viene saldato prima del tempo, la liberatoria costituisce l’atto con cui si autorizza l’amministrazione aziendale o l’ente pensionistico a cessare la trattenuta mensile. La ricezione del documento consente inoltre di sbloccare la quota di TFR maturata dal dipendente, precedentemente vincolata a tutela del prestito. Lo stesso principio vale per i contratti con delega di pagamento;
• rinnovo della cessione del quinto: la normativa consente il rinnovo dell’operazione solo dopo che è trascorso un periodo stabilito nell’art39 del DPR180, dall’avvio del piano, fissato dalla norma nei due quinti della durata originaria. Quando si avvia la pratica di rinnovo, la società finanziaria richiede la liberatoria relativa al vecchio prestito. Tale documento certifica che la precedente trattenuta è conclusa o che verrà saldata contestualmente con il nuovo finanziamento, evitando il superamento dei limiti di legge sulla retribuzione o sul trattamento previdenziale.

Liberatoria e consolidamento dei finanziamenti

La liberatoria riveste un ruolo rilevante anche nelle operazioni di consolidamento, nelle quali più impegni di rimborso in corso vengono raggruppati all’interno di un unico contratto di finanziamento. Questa formula consente di gestire una sola rata periodica con un unico interlocutore.

Nell’ambito dell’operazione, la nuova società finanziaria versa le somme residue alle singole società finanziarie precedenti oppure fornisce l’importo al richiedente affinché provveda alle singole estinzioni. Con il versamento a saldo, le vecchie posizioni cessano di essere attive.

In questo contesto, le liberatorie rilasciate dai precedenti creditori documentano che ogni singolo rapporto creditizio compreso nell’operazione è formalmente estinto. La società finanziaria che gestisce la nuova pratica ha la facoltà di richiedere queste attestazioni per accertare che la capacità economica mensile del richiedente sia effettivamente libera dagli impegni passati, confermando la corrispondenza tra i documenti contabili e la reale situazione dell’intestatario.

Cosa fare se la liberatoria non viene rilasciata

Se a seguito dell’estinzione di un prestito o dell’annullamento di una domanda la società finanziaria tarda a inviare la documentazione, è opportuno seguire una serie di passaggi ordinati:

• verifica dello stato della pratica: il primo passo consiste nel controllare che l’estinzione contabile sia andata a buon fine. È opportuno verificare che la contabile del pagamento corrisponda all’importo indicato nel conteggio di estinzione e che non vi siano quote accessorie pendenti. Nel caso di una pratica non conclusa, occorre accertarsi che la comunicazione di rinuncia sia stata registrata dalla società finanziaria;
• sollecito scritto alla società finanziaria: qualora i versamenti risultino regolari, l’intestatario può inviare un sollecito scritto al servizio clienti della società finanziaria. Nel testo è opportuno indicare il numero di contratto, allegare il codice fiscale, un documento di identità e la ricevuta del pagamento effettuato. L’utilizzo di canali tracciabili, come la Posta Elettronica Certificata (PEC) o la raccomandata con ricevuta di ritorno, consente di comprovare l’avvenuto invio;
• reclamo formale e ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario: se il sollecito non riceve riscontro entro i tempi previsti, la persona può inviare un reclamo formale all’Ufficio Reclami della società finanziaria, che è tenuta a rispondere entro termini prestabiliti dalle disposizioni di vigilanza. Qualora la risposta manchi o non sia soddisfacente, è possibile presentare ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF). L’ABF è un organismo indipendente che si pronuncia sulle controversie relative ai servizi di credito e al rilascio della documentazione, fornendo una soluzione stragiudiziale senza ricorrere alle aule di tribunale.