L'estinzione anticipata è l'operazione con cui il cliente restituisce al finanziatore, in tutto o in parte, l'importo ancora dovuto prima della scadenza naturale del contratto. È un diritto riconosciuto dalla normativa sul credito ai consumatori e non richiede una valutazione del finanziatore.
L'operazione comporta un ricalcolo del costo residuo, riportato in un documento che il finanziatore predispone su richiesta: il conteggio estintivo.
L'estinzione non va confusa con il pagamento anticipato di una rata, che non modifica il piano di ammortamento. Le modalità variano da un contratto all'altro: la prima cosa da verificare sono le condizioni riportate nel proprio contratto.
Estinzione totale ed estinzione parziale: quali sono le differenze
La differenza riguarda la somma versata e l'effetto sul contratto: l'estinzione totale chiude il rapporto, quella parziale lo modifica.
Come funziona l’estinzione anticipata totale
L’estinzione anticipata del prestito prevede la restituzione anticipata dell’importo dovuto al finanziatore prima della scadenza naturale del contratto. Il cliente versa l'intero importo dovuto alla data indicata, in un'unica soluzione: il contratto si chiude e il finanziatore rilascia una comunicazione di chiusura.
Se sulla pratica di finanziamento è presente una polizza assicurativa CPI (Credit Protection Insurance), il Cliente ha diritto ad ottenere lo storno dell’eventuale quota di premio non goduto, perdendo la copertura assicurativa, salvo sua esplicita richiesta di mantenimento.
Come funziona l’estinzione anticipata parziale
Per estinzione anticipata parziale si intende il pagamento di una quota parte del debito residuo. La somma versata riduce il capitale residuo, il contratto prosegue e il finanziatore comunica il piano di ammortamento aggiornato.
Nell’estinzione parziale il ricalcolo segue due criteri possibili, che il cliente indica nella richiesta: riduzione della rata a parità di durata, oppure mantenimento della rata con una nuova durata.
Estinzione anticipata: i passaggi previsti
La procedura si articola in sei passaggi, dalla verifica del contratto alla chiusura della pratica.
- verifica delle condizioni contrattuali: clausole sul rimborso anticipato, canali di richiesta e criteri di ricalcolo;
- reperimento dei dati della pratica: numero di pratica e dati dell'intestatario;
- richiesta scritta del conteggio: indica se l'estinzione è totale o parziale (per la parziale, anche importo e criterio di ricalcolo);
- ricezione del conteggio estintivo: riporta l'importo dovuto e la data di validità;
- versamento entro la data indicata: oltre il termine il conteggio decade e va richiesto di nuovo;
- chiusura della pratica: il finanziatore chiude il rapporto o aggiorna il piano di ammortamento.
I passaggi previsti da Agos per l'estinzione anticipata del finanziamento sono descritti nella pagina dedicata.
Come si calcola l'importo dovuto per l'estinzione anticipata?
Il calcolo parte dal capitale ancora da restituire e si compone di voci che si sommano e si sottraggono:
- capitale residuo alla data di riferimento;
- più gli interessi maturati e non ancora pagati;
- meno lo storno degli interessi e dei costi non ancora maturati;
- più l'eventuale indennizzo previsto dalla normativa;
- uguale l'importo dovuto, da versare entro la data di validità del conteggio.
Il risultato dipende da due fattori: il piano di ammortamento (nelle rate iniziali la quota di interessi è più alta, quindi il capitale si riduce più lentamente) e il numero di rate già pagate, che determina sia il capitale residuo (e quindi l'ammontare su cui si calcola l'importo dovuto) sia la vita residua del contratto. Su quest'ultima incide anche l'eventuale indennizzo, la cui presenza e misura dipendono dai limiti di legge e dalle condizioni contrattuali.
L'estinzione anticipata di un finanziamento auto o di un prestito finalizzato
Per un finanziamento auto o per un altro prestito finalizzato la procedura è la stessa prevista per gli altri finanziamenti al consumo: richiesta scritta, conteggio estintivo riferito a una data, versamento entro il termine di validità e chiusura della pratica.
La particolarità di questi contratti riguarda il collegamento con il bene acquistato: il finanziamento finalizzato nasce in relazione a un acquisto specifico presso un esercente convenzionato e il contratto può contenere previsioni collegate a quel rapporto.
Le voci del conteggio restano quelle già descritte e il riferimento resta il singolo contratto, che indica le modalità di chiusura applicabili.
Come richiedere il conteggio di estinzione di un finanziamento Agos?
Il Cliente interessato ad un’estinzione totale deve inviare una richiesta scritta ad Agos. La richiesta va inoltrata attraverso i canali indicati nella documentazione contrattuale e deve riportare i dati dell’intestatario, il codice fiscale e il numero di pratica.
Il Cliente interessato ad un’estinzione parziale deve inviare una richiesta scritta ad Agos, specificando la causale "RICHIESTA PER ESTINZIONE PARZIALE".
La richiesta deve indicare:
- i dati anagrafici del Cliente, compreso il codice fiscale
- l’importo che il Cliente intende pagare per diminuire il suo saldo
- il numero di pratica
- l’indicazione della nuova rata ipotetica o della nuova durata con cui intende rimborsare il debito residuo. Nel caso in cui tale indicazione non venisse fornita, sul nuovo piano di ammortamento verrà mantenuta la durata stabilita inizialmente con contestuale riduzione dell’importo della rata.
Al ricevimento della richiesta, viene prodotta una simulazione che viene inviata al Cliente e che contiene l’indicazione di una scadenza entro cui il Cliente deve provvedere al pagamento della cifra indicata. Tale simulazione, che rimane prenotata fino alla data di validità, non comporta alcuna modifica al piano di ammortamento, il quale viene variato solo ed esclusivamente nel momento della registrazione dell’avvenuto pagamento. In mancanza di ricezione del pagamento entro la data prevista, il conteggio decade.
Con la registrazione dell’incasso il Sistema ricalcola e contabilizza il nuovo piano di ammortamento ed emette una lettera di conferma in cui è riportato il piano di ammortamento aggiornato.
Nel caso di estinzione totale, il documento che attesta la chiusura del rapporto è lettera di estinzione anticipata, disponibile nei canali indicati da Agos.
Domande frequenti sull'estinzione anticipata del finanziamento
Si può estinguere un finanziamento in qualsiasi momento?
Sì. Il cliente può rimborsare in anticipo l'importo dovuto in qualsiasi momento, in tutto o in parte, secondo le modalità previste dalla normativa e dal contratto di finanziamento. La richiesta va inoltrata in forma scritta al finanziatore, che elabora il conteggio estintivo con l'importo dovuto alla data di riferimento.
Serve un modulo per richiedere l'estinzione anticipata?
La richiesta va inoltrata in forma scritta, indicando i dati dell'intestatario, il numero di pratica e la tipologia di estinzione. I canali e l'eventuale modulistica da utilizzare sono quelli indicati dal finanziatore nella documentazione contrattuale e nelle pagine dedicate del sito.