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Guida finanziaria

Agos ti offre i finanziamenti più adatti alle tue esigenze, molteplici servizi di assistenza e tante promozioni esclusive. In questa sezione potrai consultare un'utile guida finanziaria per conoscere i prodotti Agos più interessanti e vantaggiosi, per ottenere tutte le informazioni relative ai principali termini usati nel credito al consumo e comprenderne al meglio il significato.

Carte di credito del circuito mastercard

Il circuito Mastercard è un consorzio internazionale costituito da oltre 25.000 istituti finanziari presenti in tutto il mondo e che da trenta anni lavora con gli istituti di credito per offrire alla loro clientela strumenti di pagamento innovativi. Ogni singolo istituto che emette le carte di credito gestisce in modo diretto il rapporto con il titolare della carta Mastercard.

La prima carta Mastercard è stata emessa negli anni Settanta negli Stati Uniti, per poi diffondersi nel resto del mondo nel corso degli anni Ottanta, fino a raggiungere l'ex Unione Sovietica all'indomani del crollo del muro di Berlino. Oggi è, assieme alla carta VISA, uno dei marchi più noti nell'ambito degli strumenti di pagamento. Oggi le carte di credito Mastercard vengono accettate in tutto il mondo proprio grazie al circuito internazionale di banche affiliate al consorzio ed alla notevole quantità di sportelli ATM e di esercizi commerciali online ed offline convenzionati. Solo in Italia le carte Mastercard in circolazione superano i 5 milioni, per arrivare a superare i 595 milioni nel resto del mondo. Ogni carta Mastercard offre operatività internazionale per l'acquisto in tutto il mondo, grazie anche al supporto di canali differenti di pagamento come Cirrus e Maestro. La carta Mastercard emessa da Agos offre poi ulteriori funzioni, come la possibilità di restituire il denaro utilizzato in forma rateale. Oltre a questo, la carta di credito Mastercard emessa da Agos supporta un esclusivo protocollo di sicurezza (SET) dedicato a chi vuole utilizzare la propria carta di credito per effettuare acquisti via Internet.

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Carte di credito del circuito visa

Il circuito VISA è, assieme al circuito Mastercard, uno dei due circuiti di accettazione di carte di credito più diffusi e conosciuti. La carta Visa, oggi presente in tutto il mondo, è stata introdotta negli anni Ottanta; essa consente di ottenere un anticipo di denaro in qualsiasi momento all'interno di una soglia prestabilita, definita fido, che è solitamente commisurata al reddito o alle disponibilità del titolare.

Essendo emesse in tutto il mondo, le carte VISA assumono caratteristiche diverse a seconda dello Stato in cui ci si trova o a seconda dell'ente emettitore: possono essere rilasciate come carte di debito (e quindi vincolate alla presenza di denaro sul conto corrente del titolare) o come carte di credito (e quindi svincolate dalla reale disponibilità di denaro da parte del titolare). Nel secondo caso, per ottenere una carta VISA è necessario dimostrare di essere in possesso di determinati requisiti ed in particolare di essere titolari di un reddito fisso (stipendio o altro reddito assimilabile).

Oltre alla possibilità di effettuare pagamenti in tutti gli esercizi commerciali convenzionati, le carte VISA permettono di prelevare denaro contante in tutto il mondo utilizzando gli sportelli ATM. Attraverso gli utilizzi, il cliente attinge dal fido messogli a disposizione da contratto. In caso di carte di credito gli utilizzi vengono addebitati al titolare che dovrà rimborsarli ratealmente o in unica soluzione, a seconda della tipologia di prodotto prescelta; in caso di carte di debito gli utilizzi vengono effettuati attingendo dalla disponibilità di fondi realmente presenti sul conto del titolare (utilizzo in modalità bancomat). Alcune di queste operazioni possono essere vincolate al pagamento di commissioni, che vengono indicate nel contratto di richiesta della carta. La carta VISA può anche essere utilizzata efficacemente per effettuare acquisti online (via Internet) presso qualsiasi sito e-commerce convenzionato: in questo caso la sicurezza è assicurata dalla presenza di cifre di controllo che permettono di poter inserire in piena tranquillità i propri dati bancari e di pagamento minimizzando il rischio di furti di dati personali o altre truffe.

Agos con Cartaattiva offre la possibilità di richiedere una carta di credito VISA dotata delle funzioni più adatte alle proprie esigenze: è infatti possibile richiedere il rilascio di carte revolving con rimborso rateale, o a saldo, ossia a rimborso completo sul mese successivo all'acquisto, destinate a diversi bacini di utenza. Permette inoltre di utilizzare l'innovativo servizio Buono di Prelievo, che permette, in caso di bisogno, di accreditare l'intera cifra disponibile sulla propria carta VISA sul conto bancario.

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Carte di credito

Le carte di credito sono schede plastificate, dotate di banda magnetica e microchip contenenti i dati dell'intestatario, a cui è associata un’apertura di credito a tempo indeterminato concessa a quest’ultimo da una banca o da un intermediario finanziario, che consentono di effettuare pagamenti e prelievi di denaro in tutto il mondo. A differenza delle carte di debito, che basano il proprio funzionamento sulla presenza di denaro sul conto corrente bancario del titolare e sull'addebito immediato su di esso delle cifre utilizzate, le carte di credito permettono di avere un anticipo di contante in qualsiasi momento, indipendentemente dalla reale disponibilità di risorse sul conto del titolare.

Il denaro anticipato dall'ente creditizio o dall'istituto bancario sotto forma di contante prelevato da uno sportello ATM o sotto forma di pagamento effettuato presso un esercizio commerciale fisico o online, dovrà essere restituito dal titolare, maggiorato degli interessi di dilazione e delle spese contrattualmente previste.

Questi strumenti di pagamento possono utilizzare differenti forme di rimborso: il titolare può infatti scegliere fra un rimborso di tipo rateale (carte rateali), in una soluzione unica (carte a saldo) o entrambe le modalità (carta ad opzione). In ogni caso si instaura un rapporto di credito fra il cliente e l'emittente, simile in tutto e per tutto ad un finanziamento.

Le carte di credito che prevedono rimborsi rateali della cifra spesa mensilmente, possono consentire una gestione leggera e dilazionata anche di spese molto importanti.

A differenza delle carte bancomat, le carte di credito possono essere utilizzate in tutto il mondo sia per pagare beni o servizi sia per effettuare prelievi di contante, proprio perché si appoggiano su circuiti come VISA o MASTERCARD, che operano a livello internazionale. L'appoggio sui circuiti internazionali permette anche di utilizzare le carte di credito per effettuare acquisti e pagamenti via Internet in modo sicuro ed immediato. Richiedere carte di credito è molto semplice: è sufficiente rivolgersi alla propria banca o ad un intermediario finanziario abilitato, indicare i propri dati anagrafici, certificare il proprio reddito e sottoscrivere il contratto di apertura di credito con emissione dello strumento di pagamento più adatto alle proprie esigenze, da utilizzare in qualsiasi momento in piena libertà e sicurezza.

Tra le varie carte di credito proposte da Agos, Cartaattiva è pensata per acquistare e prelevare in sicurezza ovunque senza dover restituire tutto l'importo speso il mese successivo: la restituzione avverrà con piccole rate predefinite.

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Carte revolving

Le carte di credito revolving si caratterizzano in quanto il credito disponibile si ricostituisce man mano che il titolare effettua i rimborsi, consentendo a quest’ultimo di effettuare ulteriori spese.

La modalità di funzionamento delle carte di credito revolving è semplice: con il rilascio della carta viene concesso al titolare un fido iniziale autorizzato da utilizzare per acquisti e prelievi. Ogni volta che il titolare effettua un acquisto o un prelievo di contante, questi utilizza una parte del credito a sua disposizione e quindi il credito disponibile diminuisce. Ogni mese, effettuando i rimborsi previsti, il titolare ricarica il credito della carta ripristinando una disponibilità di spesa pari all’importo pagato.

Le carte revolving sono vere e proprie carte di credito che consentono al titolare di rimborsare gli utilizzi principalmente in modalità rateale ma non è escluso che possano esservi anche carte revolving che prevedono un rimborso a saldo o entrambe le modalità di rimborso (carte ad opzione). Molte carte revolving permettono poi di scegliere mensilmente l'importo della rata di rimborso.
Il vantaggio di poter rimborsare gli importi utilizzati con flessibilità in un arco di tempo più o meno lungo rende indubbiamente le carte revolving strumenti di pagamento ideali per chi vuole poter gestire i propri acquisti in modo flessibile e sicuro. Altro vantaggio risiede nella possibilità di poter scegliere in qualsiasi momento di rimborsare l'intera cifra dovuta: in questo modo è possibile gestire ratealmente le proprie spese quando necessario ed optare altrimenti per un rimborso a saldo.
Le carte revolving offrono poi modalità di utilizzo diverse da quelle degli ormai tradizionali finanziamenti finalizzati. In primo luogo utilizzando una carta di credito di questo tipo è possibile acquistare immediatamente qualsiasi bene (entro i limiti del fido disponibile) senza dover presentare documenti ed attendere autorizzazioni. Le carte revolving inoltre mettono a disposizione del titolare un credito che si ricostituisce mano a mano che le somme utilizzate vengono rimborsate, mentre nel tradizionale prestito finalizzato ogni finanziamento costituisce una pratica a sé stante.

Agos offre con Cartaattiva una vasta gamma di carte revolving utilizzabili per qualsiasi tipo di acquisto: con questo strumento di pagamento è possibile scegliere fra un rimborso un rimborso rateale o a saldo . Per poter cominciare subito a sfruttare tutti i vantaggi delle carte revolving Agos è sufficiente scegliere la più adatta: Lei Card, la carta di credito dedicata alle donne; Cartaattiva CIAI, la carta di credito con cui puoi sostenere concretamente l'Organizzazione non governativa per la tutela dei diritti dell'infanzia; e molte altre, realizzate in collaborazione con i partner più prestigiosi per soddisfare i bisogni e le aspettative di tutti i clienti, anche dei più esigenti.

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Credito al consumo

Con il termine credito al consumo si definisce qualsiasi attività di finanziamento erogata in favore di un consumatore, ovvero di una persona fisica che agisce per scopi estranei all'attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta, per supportare i consumi attraverso la rateizzazione dei pagamenti.

Esistono molti strumenti finanziari che permettono di accedere al credito al consumo: carte di credito, prestiti personali, prestiti finalizzati, prestiti contro cessione del quinto dello stipendio e così via. Ognuna di queste forme può essere utilizzata per ottenere liquidità o per effettuare l'acquisto di un bene o di un servizio di particolare interesse o di particolare utilità.
Mentre da un punto di vista legale anche i prestiti non finalizzati rientrano nell'ambito del credito ai consumatori, nel linguaggio comune con questo termine tendenzialmente ci si riferisce esclusivamente ai prestiti finalizzati, cioè i finanziamenti erogati contestualmente all'acquisto di un determinato bene o servizio che vengono sottoscritti presso il rivenditore convenzionato con l’intermediario finanziario che eroga il prestito. Da considerare che, in questi casi, il contratto di vendita del bene/servizio è comunque sempre separato da quello di finanziamento al consumo.
Agos offre differenti forme di credito al consumo, richiedibili presso gli esercizi commerciali convenzionati, presso le proprie filiali o direttamente attraverso il sito Internet. Grazie alle forme di finanziamento Agos è possibile ottenere oltre ai prestiti finalizzati all’acquisto di beni/servizi specifici anche prestiti personali tramite cui ottenere le somme necessarie da utilizzare per scopi personali tra cui ad es il restauro della casa, l'acquisto di mobili, elettrodomestici, ma anche per cerimonie o viaggi: il credito al consumo Agos permette di realizzare i propri sogni al prezzo di una piccola rata calcolata sulla base delle proprie esigenze reali.

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Finanziamenti

I finanziamenti consentono a chi li richiede di ottenere una somma di denaro che potrà essere restituita secondo diverse modalità, ma prevalentemente in forma rateale, in un arco di tempo concordato contrattualmente e ad un tasso di interesse stabilito.

Possiamo ricondurre i finanziamenti a due tipi fondamentali: quelli finalizzati e quelli personali.
I primi sono vincolati all'acquisto di un bene o di un servizio (automobile, elettrodomestici e così via), che devono essere comunicati contestualmente alla richiesta, mentre i secondi non prevedono alcun vincolo di destinazione.

Nel caso di prestiti non vincolati all'acquisto di un bene determinato, definiti anche prestiti personali, il cliente potrà disporre direttamente della somma erogata che potrà gestire autonomamente, mentre nel primo caso la cifra erogata verrà direttamente versata al fornitore del bene o del servizio e non entrerà mai nelle disponibilità dirette del richiedente.
Il processo di concessione dei prestiti , solitamente veloce e in grado di fornire una risposta in tempi brevi rispetto alla presentazione della richiesta, prevede la messa in atto di una serie di controlli preliminari effettuati sulla base della situazione economica e professionale di chi effettua la richiesta, in modo da poter verificare il livello di affidabilità del potenziale cliente e da potergli offrire un servizio realmente commisurato alle proprie possibilità e alla propria situazione finanziaria, cercando di prevenire ed evitare in questo modo situazioni di insolvenza o di insostenibilità del finanziamento.

Il Finanziatore inoltre fornisce al consumatore prima che questo sia vincolato al contratto le informazioni necessarie per consentirgli una decisione informata e consapevole sul prodotto scelto.

I finanziamenti possono essere richiesti sia contestualmente all'acquisto di un bene o di un servizio avvalendosi dell’assistenza del venditore (si parla in questo caso di prestiti finalizzati), sia rivolgendosi direttamente a chi li eroga (in questo caso prestiti personali) fornendo tutta la documentazione necessaria: dati personali, certificazione del proprio reddito (sotto forma di busta paga), dati finanziari e dati di eventuali famigliari interessati a contribuire alla restituzione della cifra erogata (garanti o fideiussori).
Agos offre una vasta gamma di finanziamenti studiati per adattarsi a qualsiasi tipo di esigenza: dall'acquisto dell'automobile alla ristrutturazione della casa, ai piccoli prestiti per l'acquisto di elettrodomestici per arrivare fino ai prestiti non finalizzati. Con i finanziamenti personali Agos ognuno potrà trovare la soluzione più adatta e concordare il piano di rientro più adeguato, arrivando addirittura a costruire un prestito su misura, grazie all'innovativo sistema di finanziamento Duttilio che permette di personalizzare in ogni aspetto il prestito.

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Finanziamenti personali

I finanziamenti personali sono finanziamenti non finalizzati, cioè la motivazione per la quale viene richiesto il prestito non è vincolata: il prestito viene concesso da banche o da società finanziarie a chiunque abbia un reddito dimostrabile senza bisogno di dichiarare a che cosa sarà destinata la somma. Tale importo viene corrisposto ad un tasso di interesse (TAN) solitamente fisso e rimborsabile attraverso un piano di ammortamento caratterizzato da rate costanti. Rientrando nell'ambito dei prestiti non finalizzati, i finanziamenti personali vengono erogati direttamente al richiedente, senza l'intermediazione di un convenzionato/rivenditore di beni/servizi La somma viene versata sul conto corrente del richiedente attraverso un accredito diretto o, in alternativa, viene erogata tramite un assegno. I finanziamenti personali Agos vengono solitamente concessi per una cifra massima di 30.000 euro, in modo da garantire la sostenibilità dell'intero processo di restituzione del denaro.
Le categorie di persone che possono avanzare una richiesta di finanziamento al fine di ottenere finanziamenti personali calibrati sulle loro diverse possibilità ed esigenze sono dipendenti, lavoratori autonomi e pensionati.
Sul fronte della garanzia, i finanziamenti personali vengono solitamente concessi senza garanzie reali al di fuori della certificazione di un reddito fisso, anche se, talvolta, può essere richiesta la presenza di un coobbligato che, sottoscrivendo il contratto di finanziamento, presti in favore della Società finanziaria garanzia fidejussoria per il puntuale e completo adempimento degli obblighi derivanti dal contratto medesimo, costituendosi garante del pagamento delle rate mensili del finanziamento concesso e di quant’altro dovuto in dipendenza delle clausole che regolano il contratto.
I finanziamenti personali possono essere estinti anticipatamente rispetto ai termini concordati in qualsiasi momento, fermo restando il fatto che l'estinzione anticipata comporta la restituzione dell'intera somma ancora dovuta cui andranno a sommarsi gli interessi e gli oneri maturati ed una eventuale maggiorazione, comunque non superiore all' 1% dell'importo rimborsato in anticipo se la vita residua del contratto è superiore a un anno, ovvero allo 0,5% del medesimo importo se la vita residua del contratto è inferiore a un anno.

Tra i vari finanziamenti Agos offre la possibilità di costruire finanziamenti personali personalizzati sulle base delle proprie esigenze attraverso l'innovativo prodotto Duttilio, che permette di richiedere un prestito personale stabilendo la propria rata ideale e consentendo di variare nel corso del tempo gli importi mensili da versare nelle modalità e nel rispetto dei limiti contrattualmente previsti. Tra le opzioni più interessanti per i finanziamenti, Duttilio offre la possibilità di modificare la rata e di saltare il pagamento di tre rate nel corso del finanziamento.

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Prestiti finalizzati auto

I prestiti finalizzati auto sono finanziamenti diretti all'acquisto di un'autovettura nuova o usata, che prevedono un piano di rimborso predefinito a rate costanti o variabili. In alcuni casi le condizioni prevedono anche la possibilità di poter concludere il finanziamento con il pagamento di una maxirata finale. I finanziamenti finalizzati auto vengono richiesti direttamente presso il concessionario, che si fa carico della presentazione del prodotto al cliente, nonché della raccolta dei documenti necessari ad istruire la pratica e della successiva trasmissione degli stessi all’intermediario finanziario erogante il prestito.
In caso di approvazione la somma per la quale è stato richiesto il prestito viene versata direttamente al rivenditore, previa intestazione del bene al cliente e relativa consegna: quindi, attraverso i finanziamenti auto il cliente ha la possibilità di acquistare immediatamente l'automobile e di pagarla ratealmente rimborsando direttamente l'ente finanziatore attraverso un accredito diretto sul proprio conto corrente bancario o tramite bollettini postali.

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Società finanziarie

Le società finanziarie, o più semplicemente finanziarie, sono imprese differenti da una banca, autorizzate, sulla base del decreto legislativo 385/93, a concedere finanziamenti sotto forma di denaro e anche, ove autorizzate, ad emettere carte di credito.

Le società finanziarie erogano credito attraverso differenti linee di prodotto, ad esempio: i prestiti personali, non vincolati a un utilizzo specifico, che possono essere richiesti semplicemente presentando un documento di identità, il codice fiscale e una certificazione del proprio reddito; i prestiti finalizzati, vincolati all'acquisto di un bene o di un servizio predefiniti: si tratta di finanziamenti erogati grazie alla convenzione tra le finanziarie e gli esercizi commerciali che permettono ai propri clienti l'acquisto rateale del bene.

Anche i piccoli prestiti rientrano nei servizi offerti dalle finanziarie e devono essere valutati in modo professionale: anche in caso di cifre ridotte, è importante avvalersi di una consulenza professionale e mirata.

Le finanziarie devono essere in grado di fornire alla propria clientela una consulenza finanziaria personalizzata, offrendo le migliori soluzioni in termini di denaro erogato e di piano di rimborso, e soddisfacendo le esigenze di ogni cliente.

Rivolgersi ad una società finanziaria per la richiesta di un finanziamento, permette ai clienti di avere accesso a servizi aggiuntivi: assicurazioni facoltative a copertura del credito e, soprattutto, un'assistenza qualificata da parte di consulenti specializzati in grado di accompagnare i clienti non solo durante la fase di richiesta e valutazione, ma anche dopo la concessione del prestito.

Fra i servizi più utili abitualmente offerti dalle finanziarie e dai convenzionati nella fase di avvio del rapporto con il cliente, rientra il calcolo del preventivo, una simulazione che permette all'utente di conoscere subito l'offerta proposta, completa dell'ammontare delle rate da rimborsare, il numero delle rate, il tasso di interesse (TAN e TAEG), le eventuali spese e il totale dovuto dal consumatore. Effettuare questo calcolo con l'ausilio di un esperto consente di valutare in modo preciso eventuali difficoltà o incertezze.

Resta inteso che la funzione della simulazione è solo indicativa in quanto le condizioni del finanziamento potranno essere definite solo a seguito della verifica del merito creditizio del cliente.

Agos è la società finanziaria nata dall’unione di Agos e Ducato, da venticinque anni presente sul mercato italiano. Attraverso una rete commerciale di oltre 230 unità diffuse su tutto il territorio, Agos offre prestiti personali, carte di credito e leasing. Propone, inoltre, un’articolata gamma di finanziamenti presso migliaia di punti vendita convenzionati in tutti i settori merceologici. Agos parte di un gruppo internazionale facente capo a Crédit Agricole, che detiene il 61% delle azioni attraverso Crédit Agricole Consumer Finance, importante società di credito al consumo francese; il restante 39% del capitale sociale appartiene a Banco Popolare.

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